Yhdistelmälaina yhdistää lainat yhdeksi

Lainojen yhdistämisestä puhutaan paljon. Siitä on myös liikkeellä erilaista tietoa, ja osa ihmisistä tuntuu olevan sen puolella ja osa vastaan. Ensimmäinen asia yhdistelylainaa miettiessä on tutustua mahdollisimman kattavasti saatavilla olevaan tietoon lainojen yhdistelystä.

Tälle sivulle on koottu erittäin kattava tietopaketti, jonka luettuasi tiedät kaiken tarvittavan lainojen yhdistämisestä ja saat vinkkejä omien lainojen uudelleen järjestelyyn. Yhdistelmälaina on ratkaisu, joka ei välttämättä sovellu kaikille, mutta todella monelle se on tuonut talousasioihin selkeyttä ja selvää rahallista säästöä. Sen vuoksi yhdistelmälaina on rahoitusmuoto, johon jokaisen, jolla on useampi laina, osamaksu tai muu luotto, kannattaa tutustua.

Mikä on yhdistelmälaina

Yhdistelmälaina on nimensä mukaisesti laina, jolla on yhdistetty useampi aiemmin olemassa ollut laina tai luotto. Laina on sinänsä aivan uusi, mutta sen tarkoituksena on korvata aiemmin erillään olleet useat lainat yhden lainasopimuksen alle.

Yhdistelylainaa käytetään maksamaan pois aiemmat lainat. Lainojen yhdistämisen jälkeen lyhennetään vain tätä yhtä lainaa, aiempien useiden maksusitoumusten tai luottosopimusten sijaan.

Lainasumma on yleensä yhdistelylainassa joko yhtä suuri kuin aiempien pienempien lainojen yhteissumma, tai hiukan tätä suurempi. Yhdistelylainasta voidaan myös käyttää nimitystä järjestelylaina, sillä se auttaa järjestelemään laina-asiasi paremmin tuloihin ja maksukykyyn sopivaksi.

Miksi lainat kannattaa yhdistää

Lainojen yhdistelyn tavoitteena on ensisijaisesti säästää rahaa ja näin tasapainottaa omaa taloutta. Toisena tärkeänä tavoitteena voidaan mainita oman taloustilanteen selkiytyminen ja laina-asioiden hoidon helpottuminen.

Uuden lainan ottaminen rahan säästämiseksi saattaa kuulostaa hiukan nurinkuriselta, mutta yhdistelylainan vaikutukset rahan säästöön perustuvat siihen, että mikäli sinulla on aiemmin ollut useampi pieni tai keskisuuri laina, joudut maksamaan käsittelykuluja ja korkoja näistä kaikista lainoista erikseen. Yhdistelylainassa maksat ainoastaan yhdet käsittelykulut ja yhden koron.

Oma taloustilanne selkenee, kun käytössä on vain yksi laina. Sinun ei tarvitse muistaa monia lyhennyssummia, eräpäiviä ja koron tarkistuspäiviä. Vaikka aiemmat lainanlyhennykset hoituisivat suoraveloituksella pankkitililtä, voi seurauksena olla tunne, että jonkun lainan eräpäivä on jatkuvasti käsillä ja tilillä olevat rahat vain katoavat tililtä kuukauden mittaan. Usein pankit ja rahoituslaitokset myös myöntävät yhdistelmälainan yksittäisiä lainasopimuksia edullisemmalla korkoprosentilla.

Kenen kannattaa yhdistää lainat

Pääsääntönä siihen kenelle lainojen yhdistäminen sopii, voidaan sanoa, että maksusopimusten yhdistäminen sopii kaikille, kenellä on useita pienempiä lainoja, osamaksuja tai luottokortteja. Käytännössä tilanne ei aina ole näin yksiselitteinen, mutta jokaisen useamman lainan omaavan kannattaisi ainakin tarkistaa, olisiko lainojen yhdistäminen mahdollista omalla kohdalla.

Tavallisesti lainojen yhdistäminen onnistuu, mikäli hakijalla on säännölliset tulot esimerkiksi palkasta, eläkkeestä tai yritystoiminnasta. Lainojen yhdistämistä käytetään paljon myös tilanteissa, joissa on riski ylivelkaantumisesta, tai ylivelkaantumista on tapahtunut. Yhdistelmälainaa kannattaa harkita myös siinä tapauksessa, että omat luotot ovat kovin vanhoja, sillä lainojen korot ovat olleet jo pitkään laskusuunnassa, mutta tämä näkyy vain harvoin vanhoissa lainasopimuksissa. Edullisempien korkojen ja lainakulujen ansiosta yhdistelmälainalla voi säästää isojakin summia rahaa, jolloin veloista myös pääsee nopeammin eroon.

Yhdistelmälaina työntekijälle

Työssäkäyvälle henkilölle yhdistelylainan saaminen ei ole yleensä vaikeaa. Säännölliset palkkatulot ovat merkki maksukyvystä, joka on yksi tärkeimmistä kriteereistä mitä tahansa lainaa – myös yhdistelmälainaa myönnettäessä.

Lainasummaa miettiessä voi olla hyvä ensin tarkistaa, antaisiko oma taloustilanne myöden maksaa kokonaan pois esimerkiksi muutamia pienempiä luottoja ja ottaa yhdistelylaina jäljellä oleville isommille lainoille.

Lainantarjoajien vaatimukset palkkatulojen suuruudesta vaihtelevat melko paljonkin, joten vaikka yksittäinen pankki tai rahoituslaitos ei lainaa myöntäisikään, yleensä löytyy toinen taho joka voi myöntää haetun lainan.

Yhdistelmälaina eläkeläiselle – myös eläkeläinen voi yhdistää lainat

Eläkeläisen on mahdollista saada lainansa yhdisteltyä, vaikka yhdistelmälainan saamiseen liittyy muutamia ehtoja, jotka vaikuttavat enemmän kuin työssäkäyvän kohdalla. Yksi näistä ehdoista on lainanhakijan ikä. Ei ole ollenkaan tavatonta, että lainantarjoajilla on olemassa ehtoja laina-aikaan ja hakijan ikään liittyen. Joillakin lainantarjoajilla voi esimerkiksi olla ehto, että lainanhakijan ikään lisätään laina-aika vuosina, eikä nämä yhteenlaskettuina saa ylittää vaikkapa 85 vuotta.

Tämä sinänsä ei estä lainan saamista, mutta se vaikuttaa valinnanvaraan siitä, kuinka pitkä laina-aika on käytettävissä. Yhdistelylainaa hakevan eläkeläisen kannattaa varata todistus eläkkeen suuruudesta valmiiksi, sillä usein lainantarjoajat haluavat sen hakemukseen liitteeksi. Yleensä todisteeksi käy esimerkiksi eläkkeen indeksikorotuksesta kertova ilmoitus tai ote Omaverosta.

Yhdistelmälaina yrittäjälle

Yrittäjän kohdalla yhdistelmälainan saaminen on myös mahdollista, mutta lainansaantiin saattaa vaikuttaa oman henkilökohtaisen tilanteen lisäksi myös yrityksen taloudellinen asema. Myönteiseen lainapäätökseen saattaa myös vaikuttaa joillakin lainantarjoajilla se, kuinka kauan yritys on ollut toiminnassa.

Minimivaatimuksena voi olla esimerkiksi se, että yrityksellä on ollut liiketoimintaa edellisen yhden tai kahden tilikauden ajalta. Tämä ei kuitenkaan ole yleispätevä sääntö, sillä markkinoilla on paljon lainantarjoajia, joiden lainan myöntämisehdot saattavat poiketa toisistaan paljonkin.

Mikäli olet hakemassa yhdistelylainaa yrittäjänä, saatat joutua toimittamaan palkkakuitin lisäksi esimerkiksi tilinpäätöksen edelliseltä tilikaudelta ennen, kuin pankki tai rahoituslaitos siirtää yhdistelmälainan tilillesi.

Halvin yhdistelylaina löytyy vertailemalla lainaehtoja keskenään

Olipa kyseessä mikä tahansa laina, ei koskaan kannata hyväksyä ensimmäistä lainatarjousta tutustumatta muihin vaihtoehtoihin.

Yhdistelylainan ideana on säästää rahaa, joten lainaehtojen vertailun ja lainan kilpailuttamisen merkitys korostuu entisestään.

Vertailua ja kilpailuttamista voi tehdä joko itse tai sen voi hoitaa lainanvertailusivustolla. Lainanvertailusivustot ovat usein huomattavasti kätevämpi tapa hoitaa vertailu, sillä jokainen voi kuvitella vertailuun kuluvan ajan, mikäli haluaa esimerkiksi lainatarjouksen kymmeneltä eri lainantarjoajalta.

Vertailusivustolla eri lainantarjoajien vaihtoehdot on esitetty selkeästi yhdessä ja samassa näkymässä. Lainojen vertailupalvelun avulla on mahdollista vertailla jopa kymmeniä eri lainanantajia ja niiden tarjoamia ehtoja muutamassa minuutissa. Näin on helppoa löytää se yhdistelylaina, jossa on itselle parhaat lainaehdot ja edullisimmat kulut.

Lainojen yhdistäminen pankissa

Lainojen yhdistäminen on mahdollista hoitaa myös omassa pankissa. Pankista saadulla yhdistelylainalla on usein sekä etuja, että haittoja. Pankki saattaa pystyä tarjoamaan yhdistelylainalle melko kilpailukykyisen koron, jos lainalle on mahdollista asettaa vakuuksia. Jos vakuuksia ei ole käytettävissä, kannattaa omankin pankin tarjous kilpailuttaa parhaiden lainaehtojen saamiseksi. Joskus oman pankin ehdot lainan saamiselle saattavat myös olla tiukemmat, kuin kuin esimerkiksi yksityisellä rahoituslaitoksella.

Yhdistelylainaa on mahdollista hakea joko omasta pankista, jossa on jo asiakkaana tai jostain muusta pankista, joka tarjoaa yhdistelylainaa kaikkien pankkien asiakkaille. Yhdistelmälainan hakeminen voi sujua melko helposti, jos olet jo kyseisen pankin asiakas. Monesti yhdistelylainaa voi hakea kirjautumalla pankkinsa sivuille verkkopankkitunnuksilla. Jonkin suomalaisen pankin verkkopankkitunnuksilla on mahdollista hakea lainaa useasta pankista tai rahoituslaitoksesta, mutta poikkeuksiakin tässä on. Yhdistelylainan hakeminen vaatii aina hakemuksen täyttöä joko verkkopankissa tai käymällä paikan päällä pankkikonttorissa.

Lainojen yhdistäminen lainoja kilpailuttavien yritysten kautta

Lainoja kilpailuttavia yrityksiä on markkinoilla useita. Tästä syystä onkin mielekästä tutustua hiukan tarkemmin muutamaan näistä.

Lainan kilpailuttaminen tapahtuu melko samalla tavoin yrityksestä riippumatta. Ensin täytetään hakemus sivustolla, jonka jälkeen lainan kilpailuttaja lähettää hakemuksen eri pankkeihin ja rahoituslaitoksiin. Tämän jälkeen odotetaan vastausta, joka saapuu lähes poikkeuksetta yhden pankkipäivän kuluessa. Myönteisen lainapäätöksen jälkeen pankki tai rahoituslaitos saattaa pyytää toimittamaan joitakin liitteitä, kuten palkka- tai eläketodistuken.

Lähes kaikki lainankilpailutusyritykset hakevat lainatarjouksia ainakin 20 eri pankilta ja rahoituslaitokselta, jotkut jopa ylikin. Tästä syystä näiden palveluiden käyttö on nostanut suosiotaan voimakkaasti, sillä se säästää aikaa ja edullisen yhdistelmälainan löytäminen on vaivattomampaa. Lainan kilpailuttajan kautta saaduissa tarjouksissa voi olla mukana sellaisiakin lainantarjoajia, joista et itse ole aiemmin edes kuullut.

Sortter – helppokäyttöinen lainojen vertailu- ja kilpailutuspalvelu

Sortter on vuonna 2018 perustettu lainankilpailutussivusto, jonka käyttöliittymä on yksi selkeimmistä – lainaehdotukset on järjestetty valmiiksi hintajärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan. Sortter kilpailuttaa lainat puolestasi yli 20 pankilla. Vaikka Sortter ei itse myönnäkään lainoja, on sillä kuitenkin tietyt minimivaatimukset, joiden tulee täyttyä, ennen kuin se hakee lainatarjouksia pankeilta ja rahoituslaitoksilta.

Ikävaatimuksena on vähintään 20 vuotta. Muita vaatimuksia ovat muun muassa säännölliset tulot, vakituinen asuinpaikka Suomessa ja kunnossa olevat luottotiedot. Sortter kilpailuttaa puolestasi vakuudettomat luotot 1000 eurosta 60 000 euroon asti. Laina-aika on maksimissaan 15 vuotta. Muun muassa POP-Pankki, Aktia, Nordax Bank ja Instabank tekevät yhteistyötä Sortterin kanssa ja antavat lainatarjouksensa Sortter -palvelun kautta.

Monista muista poiketen, Sortterin palvelussa näkee lainatarjousten yhteydessä myös mahdollisuuden maksu- tai lyhennysvapaisiin kuukausiin.

Rahalaitos – vertaile lainat 500 € alkaen

Rahalaitos kuuluu suomen vanhimpiin lainankilpailutusta tarjoaviin yrityksiin. Sen kilpailuttamat lainat ovat summiltaan välillä 500 ja 70 000 euroa. Maksimi laina-aika on 15 vuotta. Rahalaitoksen yhtenä etuna on, että sitä kautta myös pienituloisten on mahdollista saada lainatarjous, mikäli luottotiedot ovat kunnossa.

Minimi tulovaatimus on 600 euroa kuukaudessa verojen jälkeen. Rahalaitoksen suosioon vaikuttavat ainakin korkea maksimilainasumma ja se, että alhaisemmillakin kuukausituloilla voi tehdä lainanvertailuhakemuksen. Mikäli jokin Rahalaitoksen yhteistyökumppaneista vaatii suurempia kuukausituloja, tippuu tämä luotonantaja automaattisesti pois näytettävistä tuloksista. Tämä on varsin kätevää ja säästää aikaa, kun saa ainoastaan itselle sopivat lainatarjoukset.

Rahalaitoksen kautta voi kilpailuttaa mm. Komplett Bankin, Collector Bankin, Credigon, sekä Fellow Financen lainatarjoukset. Perinteiset pankit puolestaan puuttuvat Rahalaitoksen yhteistyökumppanivalikoimasta kokonaan.

Omalaina – kilpailutusta seuraa suuri määrä suoramarkkinointia

Omalainan suosio lainankilpailutuksessa selittyy varmasti osaltaan sillä, että sen ehdot lainan saamiselle ovat melko matalat. Omalainan kautta voi saada lainatarjouksia rahoituslaitoksilta, vaikka olisi maksuhäiriömerkintä. Minimi ikävaatimus on 18 vuotta, mikä on alhaisempi kuin monilla muilla lainankilpailuttajilla. Omalainan kautta on mahdollista kilpailuttaa lainoja, joiden lainasummat ovat väliltä 100 – 60 000 euroa.

Tarjouksia luvataan yhdellä hakemuksella n. 20 eri rahoituslaitokselta. Omalainan korkotasot vaihtelevat 4,9% ja 20% välillä. Omalaina tekee yhteistyötä esimerkiksi GF-Moneyn, Aktian, Ferratumin ja TF-Bankin kanssa. Takaisinmaksuaika on Omalainalla peräti 20 vuotta. Pitkä laina-aika laskee kuukausittaista maksuerää, mutta voi kasvattaa lainan kokonaiskustannusta merkittävästi. Kannattaa siis olla laina-ajan valinnan kanssa tarkkana.

Omalainan käyttö poikkeaa muista vertailusivustoista suurella määrällä tekstiviestein ja sähköpostilla tulevia lainatarjouksia. Muissa palveluissa tarjoukset kootaan yhteen näkymään, josta asiakas voi valita itselleen mieluisimman. Omalainalle hakemuksen täyttämisen jälkeen tulee puolestaan valtava määrä suoramarkkinointia niin Omalainalta itseltään, kuin pikalainoja myöntäviltä yrityksiltäkin. Näitä viestejä voi tulla useamman viikon ajan.

Zmarta – ruotsalainen palvelu lainojen yhdistämiseen

Zmarta on ollut lainankilpailutusmarkkinoilla jo useamman vuoden ajan, vuodesta 2015 asti. Lainasummat ovat 1000 – 60 000 euroa ja maksuaikaa saa enimmillään 15 vuotta. Ikävaatimuksena on vähintään 20 vuotta ja maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla.

Zmartan kautta voi saada lainatarjouksen muun muassa Laina.fi:stä, Bigbankista ja Saldolta. Lainanhakijan ikähaarukka tulee olla 20 – 75 vuotta ja palkkatulojen tai eläkkeen suuruus minimissään 750 euroa kuukaudessa.

Zmartan asiakkaiden keskuudessa yhdistelylainan hakeminen on suosittua, peräti 70 % asiakkaista on hakenut Zmartan kertoman mukaan nimenomaan yhdistelylainaa vuonna 2020. Tämä on 10 % suurempi määrä kuin vuonna 2019.

Lainojen yhdistämistä tarjoavia pankkeja

Useat eri pankit tarjoavat yhdistelmälainoja. Osa pankeista antaa tarjouksen yhdistelylainalle myös lainankilpailutussivustoilla. Pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamat yhdistelylainat poikkeavat jonkin verran toisistaan. Joillekin pankista haettu yhdistelylaina voi tuntua luotettavammalta vaihtoehdolta, johtuen mahdollisesti siitä, että pankeilla on yleensä pitkä historia ja ihmiset ovat tottuneet asioimaan tiettyjen pankkien kanssa koko elämänsä. Seuraavassa esitellään viisi eri pankkia, jotka tarjoavat yhdistelylainoja.

Osuuspankki – eli OP

Kotimaisen Osuuspankin OP Täsmäluotto on vakuudeton laina, joka sopii hyvin myös yhdistelylainaksi. Se sopii etenkin hiukan pienemmän yhdistelylainan tarpeeseen, mutta suuremmissa lainasummissa OP:n täsmäluotto ei ole välttämättä sopivin ratkaisu.  Osuuspankki myöntää lainoja pääosin asiakkaille, joiden päivittäiset pankkiasiat ovat heillä, joten mikäli olet toisen pankin asiakas, voi pankin vaihto OP:lle tulla kyseeseen. Tässä on hyvätkin puolensa, sillä lainahakemusta tehdessä ei tarvitse erikseen toimittaa tiliotteita, koska pankki voi tarkistaa tilitapahtumat itse. Lainan saamisen ehtona on myös 23 – 74 vuoden ikä ja kunnossa olevat luottotiedot. Täsmäluottoa voi hakea 2000 – 15 000 euroa, ja laina-aika sovitaan yksilöllisesti. Minimilyhennys määräytyy lainasumman ja -ajan mukaan.

Nordea

Nordean kulutusluottoa lainaa kutsutaan joustoluotoksi. Kyseessä on ilman vakuuksia myönnettävä laina, jonka suuruus voi olla 2000 – 50 000 euroa. Laina tulee maksaa takaisin viimeistään 5,5 vuoden kuluttua sen ottamisesta. Laina-aika ei ole Nordean joustoluotolla pisimmästä päästä, mutta tämän joustoluoton hyviä puolia ovat esimerkiksi se, että siihen on mahdollista saada maksutta 2 kuukautta vuodessa, jolloin lainaa ei tarvitse lyhentää ollenkaan. Myös eräpäivän siirto onnistuu maksutta. Nordealla on eri korkotaso heille, joilla on asuntolaina Nordealta. Ilman asuntolainaa samasta pankista, joustoluoton korko on 8,9 % marginaali + 3 kk Euribor. Nordean joustoluoton saadakseen edellisten lainojen hoidossa ei saa olla ollut ongelmia. Hakijan ja mahdollisen yhteishakijan tulee molempien olla vähintään 18-vuotiaita.

S-Pankki

S-Pankin vakuudeton S-laina voi olla yhdeltä hakijalta välillä 5000 – 30 000 euroa. Lainaa on mahdollista saada myös suurempia summia, jopa 50 000 euroa, mutta yli 30 000 euron vakuudettomiin lainoihin tarvitaan aina kaksi hakijaa. Suurempaa summaa hakiessa hakemuksen voi tehdä verkossa, mikäli molemmilla hakijoilla on S-Pankin verkkopankkitunnukset. Muussa tapauksessa hakemus tulee tehdä paikan päällä S-Pankin asiakaspalvelupisteessä. Korko määräytyy asiakkaan tilanteen mukaan tapauskohtaisesti. S-Lainalla on joihinkin muihin pankkeihin verrattuna pidempi takaisinmaksuaika, maksimissaan 12 vuotta. S-Laina ei sovi kaikkein nuorimmille hakijoille, sillä sen saamisen yhtenä edellytyksenä on vähintään 25 vuoden ikä. Myöskään kaikkein pienituloisimmille S-laina ei ole sopiva vaihtoehto, sillä siinä edellytetään minimissään 1200 euron kuukausituloja.

Aktia

Aktian tarjoama vakuudeton luotto on nimeltään Aktia Käyttölaina. Käyttölainaa voi saada 2500 – 20 000 euroa maksimissaan 10 vuoden maksuajalla. Aktialta on mahdollista hakea yhdistelylainaksi myös vakuudellista kulutusluottoa. Vähimmäismäärä lainan lyhennykselle on 50 euroa kuukaudessa. Käyttölainaa hakiessa tulee olla vähintään 20-vuotias ja tienata 20 000 euroa vuodessa tai enemmän. Myöskään maksuhäiriömerkintöjä ei saa olla ja työsuhteen täytyy olla kestänyt niin kauan, että koeaika on päättynyt. Tämä koskee sekä määräaikaisia että toistaiseksi voimassa olevia työsuhteita. Vaikka ehdot voivat kuulostaa melko kovilta, esimerkiksi työsuhteen määräaikaisuus ei ole este lainan saamiselle.

POP-Pankki

POP-Pankin Pikalaina on 2000 – 20 000 euron suuruinen vakuudeton luotto. Laina-aika ei voi ylittää 10 vuotta. Pikalainan saamisen ehdot ovat muun muassa 23 vuoden ikä ja säännölliset tulot, esimerkiksi palkka tai eläke. Lainan muut korot ja kulut riippuvat lainasummasta ja lainanhakijasta. Lainaa voivat hakea niin työssäkäyvät, eläkeläiset kuin yrittäjätkin. Lainahakemukseen tarvitsee tiettyjä liitteitä, joita ilman POP-Pankki ei käsittele hakemusta loppuun asti. Yrittäjänä sinun tulee toimittaa vahvistettu viimeisin tilinpäätös sisältäen tuloslaskelman ja taseen kokonaiselta tilikaudelta ja tämän lisäksi tuorein vahvistettu henkilökohtainen verotuspäätös. Eläkeläisten tulee liittää todistus eläkkeen määrästä. Tähän soveltuu myös indeksikorotusilmoitus.

Nordax

Tukholmassa päämajaansa pitävä Nordax Bank on toiminut vuodesta 2003. Vakuudetonta lainaa on mahdollista saada enimmillään 60 000 euroa 15 vuoden maksuajalla. Vaatimuksina Nordaxilla on lainan saamiseksi alaikäraja 23 vuotta, puhtaat luottotiedot, 16 000 euron vuositulot ja Suomessa tulee olla asunut vähintään kolme vuotta. Lainahakemusta täyttäessä ei tarvitse liittää mukaan palkkatodistusta, sillä Nordax Bank hyödyntää tulojen varmentamiseen Instantoria. Instantor pystyy tarkistamaan hakijan tilitapahtumat asiakkaan pankkitililtä automaattisesti.

Resurs Bank

Ruotsalaisella Resurs Bankilla on ollut toimintaa Suomessa vuodesta 2002 alkaen, joten sillä on pitkä kokemus suomalaisilta lainamarkkinoilta. Resurs Bankilta on mahdollista saada lainaa 1000 – 50 000 euroa. Lainan saamisen vähimmäisehtoina on muun muassa 24 vuoden ikä ja kunnossa olevat luottotiedot. Riittävien tulojen määrä on suhteessa lainasummaan. Resurs Bank vaatii yli 800 euron kuukausittaisia bruttotuloja korkeintaan 3100 euron lainasummaan. Lainasumman ollessa yli 3100 tulee tulojen olla kuukaudessa yli 1300 euroa. Resurs Bankin Lainan takaisinmaksuaika voi enimmillään olla 12 vuotta.

Svea Ekonomi

Ruotsalainen Svea Ekonomi on tuonut markkinoille erityisesti yhdistelylainan tarpeessa oleville kuluttajille eri ehdoilla olevan lainan kuin tavallinen kertalaina. Yhdistelylainan takaisinmaksuaikaa voi pidentää tavallisen kulutusluoton 15 vuoden sijaan. Yhdistelylainaa voi enimmillään saada 60 000 euroa, kun maksimi muuten on 50 000 euroa. Svean järjestelylainassa sekä kertalainassa on molemmissa omat hyvät puolensa. Järjestelylainan nimelliskorko on 10,26-19,99 %. Laina on mahdollista saada jopa ilman avausmaksua. Tilinhoitopalkkiota Svea perii 5 euroa kuukaudessa alle 5000 euron lainoissa ja 12 euroa kuukaudessa lainasumman ollessa 5000 euroa tai enemmän. Tavallisessa kertalainassa nimelliskorko sijoittuu välille 6,99-20 %, avausmaksun ollessa 49 euroa yli 5000 euron lainoissa ja ilmainen tätä pienemmissä. Tilinhoitopalkkiota veloitetaan lainasummasta riippuen joko 5 euroa, mikäli lainaa on alle 5000 euroa, tai 8 euroa, mikäli lainaa on yli 5000 euroa. Vaikka Svean lainan myöntämiskriteereissä mainitaan, että maksuhäiriömerkintöjä ei saisi olla, järjestelylainan hakemisen sanotaan olevan mahdollista myös ulosotossa olevalle.

TF-Bank

Tämä ruotsalaispankki on toiminut Suomessa vuodesta jo vuodesta 1999 asti. Sen lainatuotteet tunnettiin aiemmin nimellä Credento. Lainaa on mahdollisuus hakea 2500 eurosta aina 40 000 euroon asti. TF-Bank käyttää lainoissaan 12 kuukauden Euribor -korkoa, jonka lisäksi asiakkaalta veloitetaan asiakaskohtainen korkomarginaali. Laina-aika voi maksimissaan olla 12 vuotta TF-Bankin vakuudettomalla lainalla. TF-Bank vaatii, että lainan hakijalla tulee olla julkinen puhelinliittymä. Vähimmäisikä lainan myöntämiselle on 22 vuotta. Lainalle on mahdollista hankkia lainaturva, joka takaa maksukyvyn esimerkiksi työttömyyden tai sairauden sattuessa kohdalle. Lainaturvan hinta on kuitenkin melko korkea, 9% kuukausittaisesta lyhennyserästä.

Usein kysyttyjä kysymyksiä yhdistelylainasta

Tässä osiossa vastataan viiteen yleisesti kysyttyyn kysymykseen lainojen yhdistämisestä. Tarkoituksena on varmistaa, että tässä artikkelissa olisi katettu kaikki oleellinen, mitä lainojen yhdistelystä tulee tietää. Yhdistelmälainan hakeminen on mahdollista muutamalla eri tavalla.

Missä lainat kannattaa yhdistää?

Lainojen yhdistäminen onnistuu nykypäivänä kätevästi verkossa hakemalla yhdistelylainaa – joko suoraan luotonmyöntäjän sivujen tai lainojen vertailupalvelun kautta. Yhdistelylainaa voi hakea myös pankista, tarvittaessa menemällä käymään konttorissa, mikäli verkkohakemuksen teko ei syystä tai toisesta ole mahdollista. Hakemuksen teko on kuitenkin tehty todella yksinkertaiseksi, ja lainanvertailusivustolla saa huomattavasti enemmän vaihtoehtoja näkyviin, kuin vierailemalla pankissa. Lainojen yhdistämiselle verkossa voidaankin antaa vahva suositus. Se on nopeaa, ilmaista ja helppoa. Lainojen kilpailutus ei sido hakijaa mihinkään. Vaikka saa lainatarjouksia, se ei tarkoita, etteikö voisi muuttaa mieltään lainan hakemisen suhteen. Lainan kilpailutukseen ei siis sisälly mitään riskejä.

Mitä lainoja voi yhdistää?

Yhdistelmälainaan voi sisällyttää lähes mitä tahansa lainoja ja luottoja. Periaatteessa yhdistelmälainalla voi maksaa pois kaikki haluamasi aiemmat velat. Yleisesti yhdistelmälainalla katetaan useita pienempiä lainoja, kuten pikavippejä, luottokorttivelkaa, kulutusluottoja, eli siis kaikkia niitä pienempiä maksuja, jotka aiheuttavat velkapääoman päälle tulevilla maksuilla sen, että talous alkaa tiukentua tarpeettoman paljon. Suuria lainoja, kuten asuntolainat, ei yleensä sisällytetä yhdistelylainaan. Myöskään aivan pienimpiä, ehkä vain kymppien arvoisia lainoja ei kannata lähteä välttämättä yhdistelemään, vaan mahdollisuuksien mukaan maksaa ne kerralla pois.

Miten yhdistää lainat pienellä korolla?

Yhdistelylainan korkoon vaikuttavat ennen kaikkea hakijan tulotilanne ja haettava lainasumma. Mikäli pienituloisena hakee suurehkoa lainaa, tulee lainan korko olemaan kovempi kuin suurituloisena pientä lainaa haettaessa. Tämä ei ole mitään henkilökohtaista hakijaa kohtaan vaan perustuu puhtaasti rahoituslaitoksen riskiin. Rahoituslaitos ottaa joka kerta luottoa myöntäessään riskin siitä, että jostain syystä velallinen ei pystykään maksamaan lainaa takaisin. Tätä riskiä katetaan lainan koroilla ja tästä syystä lainan korko määräytyy lähes poikkeuksetta yksilöllisesti. Korkoihin on mahdollista vaikuttaa myös itse sillä, että vertailee ja kilpailuttaa lainoja etukäteen. Lainan kilpailutussivustot ovat oiva työkalu tähän, ja kaiken lisäksi niiden käyttö ei maksa mitään eikä sido sinua mihinkään.

Kuinka paljon lainoja yhdistämällä voi säästää?

Lainojen yhdistelystä tulevaan säästöön ei ole olemassa yhtä oikeaa vastausta, sillä se riippuu monesta eri tekijästä. Ensinnäkin siitä, minkälaisia lainasopimuksia sinulla on ennestään. Paljonko maksat kuukaudessa korkoa kustakin luotosta? Minkälaiset käsittely tai tilinhoitomaksut näillä vanhoilla luotoilla on? Kun sinulla on tiedossa kaikkien lainojen korkoihin ja kuluihin kuukausittain menevä summa, voit alkaa tehdä vertailua yhdistelmälainasta. Vuosittaisen säästön voi laskea, kun tietää uuden lainan korot ja kulut. Vähentämällä vanhan lainan menoista uuden lainan menot, saa selville kuukausittaisen säästön. Vuositasolla tulos on tämä kuukausittainen summa kerrottuna 12. Parhaimmillaan säästöä voi syntyä vuositasolla jopa useita satoja euroja. Etenkin pienituloisille tämä on huomattavaa säästöä. Olipa tulotaso mikä tahansa, kukaan tuskin haluaa maksaa tyhjästä, jos saman asian saa halvemmalla.

Miten valita paras yhdistelmälaina?

Parhaan yhdistelmälainan valinta alkaa ehdottomasti siitä, että kilpailuttaa lainat. Se puolestaan, mikä on kellekin paras yhdistelmälaina, voi vaihdella omien tarpeiden ja mieltymysten mukaan. Koron suuruus on toki yksi tärkeimpiä asioita yhdistelmälainaa valitessa mutta ei suinkaan ainoa. Lainaa valitessa voi esimerkiksi miettiä maksuajan vaikutusta omaan taloustilanteeseen pidemmällä aikavälillä. Onko itselle sopivin yhdistelylaina sellainen, jossa kuukausierä on melko korkea, ja laina on nopeasti maksettu takaisin. Vai vetääkö lyhyempi maksuaika ja suurempi kuukausierä oman talouden liian tiukalle. Toki mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän lainasta kertyy kuluja. Toisinaan yhdistelmälainaa ei edes haeta pelkän säästön takia, vaan siksi, että talousasiat saataisiin parempaan järjestykseen. Korkoihin tutustuessa kannattaa nimelliskoron lisäksi katsoa, mikä on lainan todellinen vuosikorko.

Yhteenveto lainojen yhdistämisestä

Tämän artikkelin luettuasi sinulla on varmasti kattavampi kuva yhdistelylainoista, kenelle ne sopivat ja mitä hyötyä niistä on. Lainantarjoajissa on yllättävänkin paljon eroja, esimerkiksi lainan myöntämisehdoissa. Myös pankkien ja muiden rahoituslaitosten välillä on eroja. Edulliseltakin näyttävä pankki voi osoittautua kalliimmaksi, kun käsiin saa omaan tilanteeseen räätälöidyn yhdistelylainatarjouksen. Lainatarjoukset pyydettyä kannattaakin laskea, mikä vaihtoehto tulee itselle edullisimmaksi. Olipa taloustilanteesi tai tulotasosi mikä tahansa, talouden suunnittelu kannattaa aina. Velkojen syntymistä on helpompaa ennaltaehkäistä, kun lainat järjestelee itselleen edullisimmalla tavalla.